Guide til forsikring – for dem som ikke kan så mye fra før
Det finnes mange ulike typer forsikringer, og det kan være vanskelig å holde styr på dem alle. Vi har samlet all grunnleggende informasjon om forsikring på én side, slik at du kan ta et godt og opplyst valg når du bestiller din neste forsikring.
Denne e-postadressen er beskyttet mot programmer som samler e-postadresser. Du må aktivere javaskript for å kunne se den.
Sist oppdatert: 05.12.2019Hva er en forsikring?
Enkelt forklart er en forsikring en type økonomisk avtale som inngås mellom en person og et selskap. Personen betaler en viss sum penger til selskapet, i bytte mot at selskapet dekker det økonomiske tapet som oppstår hvis det skjer et uhell.
En forsikring er dermed et beløp du betaler for at du skal være sikret når uhellet er ute. Dette kan være om du mister lommeboken, krasjer bilen eller blir svindlet på reise. Pengene du betaler til forsikringsselskapet kalles premie eller forsikringspremie.
Her er et forenklet eksempel:
Du har kasko, som er en type bilforsikring, hos forsikringsselskapet Tryg. På vei hjem fra jobb kjører du ut av veien og treffer et tre. Du blir ikke skadet, men bilen må repareres før den kan brukes. Siden du har betalt for forsikring hos Tryg, vil selskapet betale for reparasjonen.
De ulike typene forsikringer
Vi skiller vanligvis mellom skadeforsikring og personforsikring. Det er forsikringsavtaleloven som har definert denne forskjellen.
Skillet mellom skadeforsikring og personforsikring fordeler seg slik:
| Skadeforsikring dekker: | Personforsikring dekker: |
|---|---|
| – Skade eller tap av ting | – Tap av verdier ved død |
| – Rettigheter eller andre fordeler | – Tap av verdier ved ulykke |
| – Erstatningsansvar eller kostnader | – Tap av verdier som følge av sykdom som ikke er yrkesrelatert |
| – Andre ting som ikke er personforsikring |
Forsikring via jobben
Det er veldig vanlig å være forsikret gjennom jobben. Forsikringene som arbeidsgiver tegner for sine ansatte kalles som regel personalforsikringer.
Alle arbeidsgivere må ifølge loven tegne yrkesskadeforsikring for alle sine ansatte. Det går også an å ha andre forsikringer, slik som for eksempel gruppelivsforsikring, helseforsikring og reiseforsikring for de ansatte. Du bør selv sjekke med jobben din hvilke forsikringer de har tegnet for deg, slik at du ikke betaler for de samme forsikringene selv.
Du bør også sjekke akkurat hvilke vilkår og utbetalinger som gjelder for forsikringene du har gjennom jobben. Er du misfornøyd med beløpene som vil bli utbetalt hvis du blir skadet på jobb, bør du vurdere om du skal tegne en ekstra forsikring på egen hånd.
Noen av de vanligste forsikringene du får gjennom jobb er yrkesskadeforsikring og gruppelivsforsikring.
Yrkesskadeforsikring
Yrkesskadeforsikring skal dekke tap, utgifter og erstatning i forbindelse med sykdom eller skade som har oppstått som følge av jobben din. Dette innebærer at forsikringen skal dekke tap av inntekt, samt utgiftene som oppstår som følge av skaden. Den skal også dekke tap av fremtidig arbeid og fremtidige utgifter, i tillegg til å gi erstatning til de etterlatte.
Yrkesskadeforsikring skal også gi den skadde noe som kalles menerstatning. Dette er en erstatning for tap av livsutfoldelse og livsnytelse som ikke kan måles i penger. Menerstatning skal dermed dekke tap av livskvalitet som man ikke kan sette en prislapp på. Den kommer i tillegg til erstatningen som skal dekke de økonomiske tapene.
Les mer om yrkesskadeforsikring på Lovdata.no
Gruppelivsforsikring
Mange arbeidsplasser har gruppelivsforsikring. Dette er en type forsikring som gir familien din eller andre etterlatte en engangsutbetaling dersom du dør før pensjonsalder. Det er med andre ord en forsikring som gir en ekstra trygghet til dine nærmeste. Den kan være spesielt viktig hvis du er hovedforsørger av familien din.
Det er som regel mulig å fortsette denne forsikringen etter at man slutter i stillingen. Siden en gruppelivsforsikring kan ha gode vilkår og gi deg en ekstra trygghet, så kan det lønne seg å sjekke ut denne muligheten hvis du skal bytte jobb.
Hvem gir ut forsikringer?
Selskapene som tilbyr forsikring kalles forsikringsselskaper. Det finnes store og mindre selskaper som kan gi deg forsikring mot alle mulige uhell, mens andre selskaper spesialiserer seg på spesifikke typer forsikringer.
De spesialiserte selskapene tilbyr ofte nisjeforsikringer, som hundeforsikring eller boligkjøperforsikring. Disse forsikringene er på langt nær livsnødvendige, men mange foretrekker å benytte seg av dem likevel.
De fire største forsikringsselskapene innenfor skadeforsikring er:
De fire største selskapene har de siste årene hatt en markedsandel på til sammen rundt 70 %. De dominerer derfor markedet sterkt.
I 2018 annonserte SpareBank 1 Skadeforsikring og DNB Forsikring AS at de vil slå seg sammen og bli Norges tredje største forsikringsselskap.
Disse forsikringene må du ha
Hvilke forsikringer du bør ha avhenger av hvor du er i livet ditt. Du bør også sjekke hvilke forsikringer jobben din har før du tegner dine egne forsikringer.
Vanligvis sies det at man bør sikre seg mot de store katastrofene i livet. Det betyr at du alltid bør ha ansvarsforsikring til bil, uføreforsikring, og hus- og innboforsikring.
Les mer: Disse forsikringene trenger du
Ansvarsforsikring til bil
Loven sier at du må ha ansvarsforsikring for å få skilt på bilen din. Men det kan også lønne seg å ha delkasko eller fullkasko-forsikring hvis bilen er verdt en god slump penger.
Les mer: Alt om bilforsikring
Uføreforsikring
Uføretrygd er en ytelse (en utbetaling fra staten) du mottar når du ikke lenger kan jobbe på grunn av sykdom, en skade eller ulykke.
De aller fleste av dem som blir uføretrygdet vil oppleve å få en vesentlig mindre inntekt, da staten ikke kompenserer for 100 prosent av lønnen du ville fått fra arbeidsgiver.
Har du uføreforsikring, vil du få utbetalt et månedlig beløp som skal kompensere for den lønnen du ikke lenger får fordi du har blitt ufør. Om du ønsker å opprettholde en viss levestandard dersom du blir ufør, vil en uføreforsikring sørge for det.
Les mer: Alt om uføreforsikring
Husforsikring og innboforsikring
Eier du bolig, må du ha husforsikring og innboforsikring. Disse beskytter deg ikke bare mot innbrudd, men også mot større skader knyttet til naturskader, vannlekkasjer eller brann.
Ler mer: Alt om innboforsikring / Dette bør du vite om husforsikring
Men MÅ jeg virkelig ha forsikring?
Du er ikke lovpålagt å ha forsikring. Men ønsker du for eksempel å eie en bil eller moped, så må du ha ansvarsforsikring.
Det finnes også mange reiser, aktiviteter og spesielle kjøp som sier at du må ha forsikring for å delta eller kjøpe varen. I eiendomsmeglerbransjen er det blant annet forventet at boligselgere tegner eierskifteforsikring (Eiendomsmegler.no), slik at man er sikret hvis man kommer i konflikt med boligkjøper.
Ja, det lønner seg
Det lønner seg å ha forsikring. Er uhellet ute og du ikke er forsikret, så har du et stort problem. Hva skal du gjøre hvis huset brenner ned, eller hvis alle eiendelene dine blir stjålet? Mest sannsynlig må du få hjelp av noen til å kjøpe nytt hus eller nye eiendeler.
Blir du skadet og ikke lenger kan jobbe, er det heller ikke slik at pengene du får fra staten kommer til å gi deg et svært komfortabelt liv. Er du enslig og ung får du bare et par tusenlapper i måneden. Det lønner seg derfor å ha forsikring, slik at du kan opprettholde en viss levestandard selv om du skader deg eller hvis huset ditt brenner ned.
Bør jeg forsikre meg mot alt som kan gå galt?
Nei, det trenger du ikke. Det finnes for eksempel selskaper som tilbyr småforsikringer for områder som ofte allerede er dekket av en vanlig innboforsikring.
Her er et eksempel:
Mange butikker tilbyr kjøpsforsikring når du kjøper ny mobil. Den er som regel allerede dekket av en innboforsikring, reiseforsikring, kjøpsgaranti eller reklamasjonsrett. Kjøpte du i tillegg mobilen med kredittkort, så kan det hende du allerede har kjøpsforsikring på kjøpet.
Bruker du en mobil helt vanlig og sjelden mister den i vann, er det dermed ikke nødvendig å kjøpe kjøpsforsikring til den nye mobilen din.
Les mer: Forsikringene du trenger og forsikringene du kan droppe
Folk flest vet for lite om forsikringene sine
Det aller viktigste vi kan anbefale en som ikke kan så mye om forsikring er å bruke tid på å sette seg inn i temaet.
Les over avtalene dine og se hva du får utbetalt hvis du blir alvorlig syk eller ufør. Sjekk hvilke rettigheter du har gjennom jobben og hvilken dekning du har gjennom foreldres/ektefelles/samboers forsikring.
Det kan også lønne seg å be om tilbud på forsikringspakker fra flere selskaper, slik at du kan samle forsikringene og sammenligne de ulike tilbudene.
Sammenlign vilkår og finn beste tilbud på forsikring her
Om Forsikringer.no
Vi samarbeider med noen av Norges mest solide forsikringsselskaper. De vet at de konkurrerer om deg som kunde og ønsker å strekke seg litt ekstra for at du velger nettopp dem.
Hos oss kan du sammenligne forsikringer og samtidig få selskapenes samlerabatter. Disse rabattene kommer ikke fram på tradisjonelle sammenligningssider.
Følgende kriterier må være oppfylt for å kunne få gode tilbud via vår tjeneste:
- Du må være over 18 år
- Du kan ikke ha betalingsanmerkninger